Поліс похоронного страхування дозволяє вам планувати та фінансувати ваш похорон.

Він виявиться безцінним для вашої родини у разі вашої смерті.

Процес реєстрації простий, але майте на увазі, що запропоновані плани часто незрозумілі.

І вашим близьким, можливо, доведеться зробити фінансовий внесок. Ось чому!

Що таке договір страхування похорону?

Планування похорону

Похоронний договір – це вид страхування або плану попереднього планування, який дозволяє вам заздалегідь спланувати та профінансувати власні похорони. Мета полягає в тому, щоб звільнити близьких від адміністративного та фінансового тягаря, пов’язаного з організацією похорону, водночас гарантуючи, що побажання страхувальника будуть поважатися.

Щоб допомогти компенсувати витрати на похорон

Смерть не лише найчастіше трапляється несподівано, але й витрати на похорон, що виникають у результаті цього, завжди вищі, ніж очікувалося. Це особливо актуально з 1 січня 2025 року, коли сума, що стягується з рахунку померлого, була збільшена. Дійсно, спадкоємець зобов’язаний оплатити витрати на похорон, якщо померлий не мав попереднього плану похорону. Максимальна сума цієї виплати встановлена ​​на рівні 5910 євро порівняно з 5830,50 євро до 1 січня.

Ось чому вигідно оформити поліс страхування похорону. Умови підписки прості, але поліси, що пропонуються до продажу, не завжди дуже зрозумілі.

Які переваги поліса похоронного страхування?

Перевага договору похорону полягає в кількох практичних та емоційних аспектах, що дозволяє вам заздалегідь спланувати похорон та зняти тягар з ваших близьких.

Полегшення тягаря для близьких у момент смерті

Організація похорону може бути важким випробуванням для близьких, як емоційно, так і логістично. План похорону бере на себе організацію та фінансування, позбавляючи родину тягаря управління цими аспектами під час скорботи.

План витрат на похорон

Похорони можуть становити значний фінансовий тягар. Оформлюючи поліс похоронного страхування, страхувальник заздалегідь забезпечує собі фінансування, тим самим позбавляючи близьких від необхідності нести ці часто значні витрати. Залежно від типу поліса, це фінансування може бути спрямоване безпосередньо похоронному бюро.

Щоб забезпечити дотримання його останніх побажань

Похоронний договір дозволяє вам вказати деталі вашого похорону (релігійна чи цивільна церемонія, тип труни, музика тощо), гарантуючи, що ваші побажання будуть поважатися. Для багатьох це гарантія того, що їхнє бачення щодо похорону буде враховано навіть після їхньої смерті.

Насолоджуйтесь душевним спокоєм

Для страхувальника оформлення поліса похоронного страхування забезпечує душевний спокій, знаючи, що все сплановано, і що його родина не буде обтяжена організаційними та фінансовими аспектами. Цей душевний спокій часто є однією з головних причин, чому люди вирішують оформити цей тип поліса.

Чим відрізняється похоронний договір від страхування життя?

Головна мета

Похоронний договір має на меті заздалегідь спланувати похоронні заходи. Окрім фінансування самого похорону, він дозволяє детально організувати похоронну службу. Страхування життя , з іншого боку, гарантує виплату одноразової суми для покриття витрат на похорон, яка виплачується члену сім’ї або похоронному бюро.

Це також включає додаткові послуги: догляд за дітьми, репатріацію тіла, послуги допомоги, допомогу з адміністративними процедурами…

Способи оплати

Капітал, накопичений за договором похорону, виплачується безпосередньо похоронному бюро, з яким було підписано договір, і яке зобов’язується надавати послуги, обрані страхувальником. У випадку страхування життя капітал виплачується визначеним бенефіціарам, які можуть використовувати його на похорон або інші витрати на свій розсуд.

Гнучкість для близьких

Завдяки чіткому визначенню кожної деталі, похоронний договір залишає близьким мало вибору, що може бути вигідним для поваги до бажань померлого, але обмежувальним, якщо потрібні коригування. Страхування життя надає бенефіціарам більшу гнучкість щодо організації похорону, виходячи з побажань, висловлених померлим, але не включених до договору.

Що таке контракт на капітал?

Існує два основних типи договорів похорону: договори з одноразовою виплатою та договори на надання послуг. Перші охоплюють лише фінансування похорону.

Сума, що виплачується після смерті

Так звані договори «з одноразовою виплатою», що становлять дві третини всіх укладених полісів, є найпростішими. Як випливає з їхньої назви, вони просто гарантують після смерті застрахованої особи виплату певної суми (зазвичай від 3000 до 6000 євро) визначеним бенефіціарам. Страхувальник може обрати конкретну суму, виходячи зі своїх уподобань та передбачуваних витрат.

Гарантія оплати витрат на похорон

До 2013 року цей тип контракту мав суттєвий недолік: не було вимоги використовувати капітал для оплати похоронних витрат. Тому бенефіціари могли робити з грошима все, що забажали.

Проблему тепер вирішено. Закон передбачає, що в усіх похоронних договорах має бути зазначено, що накопичений капітал використовується для організації похорону. Будь-які надлишкові кошти можуть бути використані лише на розсуд бенефіціара.

Що таке договір надання послуг?

Цей другий договір включає як фінансування, так і організацію похорону. Страхувальник може заздалегідь обрати похоронні послуги (тип церемонії, вибір труни тощо), що буде детально описано в договорі.

Договір, підписаний у співпраці з похоронним бюро

Страхувальник заздалегідь визначає порядок похорону, починаючи від вибору похоронного бюро (який не обов’язково має визначатися страховиком) і закінчуючи способом поховання (модель труни, тип церемонії, поховання чи кремація тощо). Обраний постачальник послуг похорону , який у цьому випадку отримує вигоду від договору, зобов’язаний дотримуватися цих положень.

Точка для перевірки

Однак переконайтеся, що якщо ціна на послуги зросте між датою підписки та смертю, що може статися через 15 або 20 років, родині не доведеться сплачувати різницю. Деякі контракти передбачають індексацію капіталу для коригування суми відповідно до інфляції та зростання цін, але цього може бути недостатньо у разі значного зростання ціни.

Договір страхування на похорон: чи є вікове обмеження?

Максимальний вік для підписки

Вікова межа для оформлення поліса похоронного страхування часто становить від 75 до 85 років, залежно від страховика. Деякі компанії можуть приймати поліси до 85 років, тоді як інші встановлюють нижчу межу, близько 75 або 80 років.

Деякі страховики пропонують варіанти без вікових обмежень, але це трапляється рідко та може бути пов’язано з певними умовами або вищими тарифами.

Вплив на внески

Чим старший страхувальник на момент укладення договору, тим вищими можуть бути страхові внески, особливо для договорів з періодичними внесками (щомісячними або щорічними). ​​Це пояснюється тим, що ризик для страховика вищий у похилому віці.

Люди похилого віку можуть віддати перевагу одноразовому платежу, щоб уникнути високих щомісячних або щорічних внесків.

Альтернативи для людей, які досягли вікової межі

Якщо особа досягла вікової межі для укладання традиційного договору про похорон, вона може розглянути альтернативи, такі як ощадний рахунок, призначений для покриття витрат на похорон, або страхування життя , що дозволяє їй накопичити капітал, який можна передати визначеним бенефіціарам без будь-яких вікових обмежень.

Як я можу дізнатися, чи є я бенефіціаром поліса похоронного страхування?

Закон від 15 грудня 2005 року передбачає, що «будь-яка фізична або юридична особа може будь-яким способом вимагати отримання інформації про існування похоронного договору». AGIRA має службу, призначену для пошуку бенефіціарів похоронних договорів. Ви можете подати запит, вказавши повне ім’я померлого, дату та місце народження, а також дату смерті.

Як мені укласти договір на поховання?

Визначте свої потреби та оберіть тип договору

Перш ніж оформити підписку, важливо врахувати деталі бажаного вами похорону. Ви хочете релігійну чи цивільну церемонію? Ви плануєте поховання чи кремацію? Чи маєте ви уподобання щодо типу труни, музики чи місця проведення поминальної служби?

Ці рішення допоможуть визначити, що є найбільш доцільним: похоронний договір у вигляді послуг чи капіталу.

Виберіть постачальника послуг

Договори на похорон можна укласти зі страховою компанією, банком або безпосередньо з похоронним бюро. Вибір правильного постачальника послуг є важливим, оскільки від нього залежатиме надані послуги, вартість та гнучкість договору.

Щоб зробити правильний вибір, порівняйте пропозиції різних постачальників, враховуючи послуги, принципові відмінності в договорах, тарифи, опції та умови розірвання.

Виберіть спосіб фінансування

Договори страхування похоронних витрат пропонують різні варіанти оплати: одноразовий платіж (капітал сплачується однією сумою), платіж на фіксований термін (внески протягом визначеного періоду) або довічна виплата (регулярні внески до смерті). Вибір залежатиме від вашого фінансового становища та віку.

Детальний опис послуг

Якщо ви обираєте попереднє укладання договору про похорон, вкрай важливо детально описати ваші побажання щодо похорону: спосіб поховання, вибір труни, тип церемонії, місце проведення поминальної церемонії, організація транспортування тощо. Переконайтеся, що обраний постачальник послуг зобов’язується поважати ці побажання. Деталі мають бути чітко зазначені в договорі, щоб гарантувати їх виконання.

Призначити бенефіціара

У випадку договору про похорон з одноразовою виплатою необхідно призначити бенефіціара. Цей бенефіціар отримає кошти, призначені для покриття витрат на похорон. Якщо бенефіціара не призначено, кошти можуть бути виплачені родичам відповідно до правил спадкування. У випадку договору про похорон, укладеного заздалегідь, обране похоронне бюро отримує кошти для покриття узгоджених послуг.

Перевірте загальні умови договору

Перед підписанням уважно прочитайте умови:

• Перевірте, чи капітал скоригований з урахуванням інфляції, чи гарантовані виплати за узгодженою ставкою.
• Деякі компанії дозволяють вам змінити умови, прописані в договорі, якщо ви передумаєте.
• У разі дострокового розірвання договору деякі компанії застосовують штрафні санкції.

Переконайтеся, що постачальник послуг зобов’язаний поважати побажання, і що будь-які майбутні додаткові витрати не будуть нести родичі.

Підпишіть договір та збережіть його копію

Зрештою, підпишіть договір і збережіть його копію в легкодоступному місці. Повідомте своїх близьких про його існування. В іншому випадку ваші внески ризикують зникнути з вашою смертю… Дехто воліє повідомити свого нотаріуса, який може зберегти копію договору або включити її до свого заповіту .

Яка ціна договору поховання?

Незалежно від того, чи оберете ви страхову компанію, чи похоронне бюро (OGF, Roc Eclair, PFG, Le Choix funéraire…), жодних медичних формальностей чи медичного огляду не буде потрібно. Дійсно, ціна, яку доведеться сплатити, залежить, перш за все, від вашого віку.

Формули членства

Варіанти внесків різняться: довічно (платежі протягом усього життя), тимчасово (розподілено на десять років) або одноразово (одноразовий платіж). Вибір за вами, але якщо вам близько 60 років, довічна політика не рекомендується: ваша тривалість життя висока (приблизно 20 років), тобто ви будете робити внески протягом тривалого часу, з ризиком того, що загальна сума платежів перевищить гарантований капітал.

Вартість договору похорону

Розмір внесків варіюється переважно залежно від віку підписника та бажаного гарантованого капіталу.

• Щоб отримати гарантований капітал у розмірі 4000 євро, вам доведеться сплачувати близько 250 євро на рік у віці 50 років (близько 20 євро на місяць), а через 15 років – вдвічі більше (після 75 років у наданні страховки часто відмовляють).
• Для людей старше 75 років деякі компанії можуть відмовити у наданні страховки або стягувати дуже високі страхові внески.

Зверніть увагу на період очікування

Важливо зазначити, що більшість полісів похоронного страхування встановлюють період очікування, часто один рік. Це означає, що у разі смерті внаслідок самогубства або хвороби протягом одного року з моменту оформлення поліса, вигодонабувач може не отримати повну виплату. Цей період очікування залежить від страхової компанії та може включати певні умови.

Як розірвати договір на поховання?

Модифікації та викуп

Це закон: ви можете змінити свою думку будь-коли, якщо після підписання попереднього договору про похорон вам більше не підходить запланований вами похорон. У такому разі ваш договір має містити додаток, що відображає ваші нові вимоги.

Також майте на увазі, що незалежно від типу договору, якщо страхові внески стануть занадто обтяжливими, ви можете скасувати все та повернути вже сплачені суми. Це називається «викуп договору».

Викупна вартість поліса похоронного страхування

Викупна вартість – це сума, яку страхувальник може отримати, якщо вирішить розірвати договір до своєї смерті. Вона являє собою суму, доступну після вирахування будь-яких зборів, що відповідає вже сплаченим преміям. Зверніть увагу, що не всі договори похоронного страхування включають викупну вартість, особливо ті, що мають довічні премії.

Кроки, які потрібно зробити

Щоб розірвати похоронний договір, вам, як правило, потрібно надіслати лист про розірвання договору страхування або постачальнику похоронних послуг. Цей лист має бути надісланий рекомендованим листом із повідомленням про вручення та має містити таку інформацію:

• Ваше ім’я, адреса та контактні дані.
• Номер договору та необхідні посилання для ідентифікації файлу.
• Пряма вимога про розірвання похоронного договору.
• Бажана дата звільнення (якщо дозволяє строк попередження).
• Запит на розрахунок вартості викупу та суми, яка буде вам виплачена.

Очікувані збори

Більшість полісів похоронного страхування включають управлінські збори та штрафи за дострокове погашення. Це означає, що якщо страхувальник викупить свій поліс раніше певного періоду, збори можуть зменшити викупну вартість. Очікуйте сплатити близько 10%.

Приклад листа про скасування

Тема: Заява про розірвання договору поховання

Пані, сер,

Цим повідомляю Вас про своє рішення скасувати мій похоронний договір номер [номер договору], укладений з Вашою організацією [дата підписання].

Буду вдячний, якщо Ви письмово підтвердите, що це скасування було враховано, а також суму викупної вартості, на яку я можу мати право, після вирахування будь-яких зборів.

Очікуючи вашого підтвердження та оплати викупної вартості, будь ласка, прийміть, пані/пане, мої шановні вітання.

[Підпис]

А що таке поліс страхування похорону?

Договір на похорон – це форма планування похорону, яка дозволяє вам заздалегідь спланувати фінансування та/або організацію власного похорону.

Різниця між договором поховання та договором поховання

Як і похоронний договір, план похорону, що передбачає попередній план, має на меті зняти тягар з організації похорону з боку близьких, гарантуючи повагу до побажань страхувальника. Однак термін «план похорону» часто використовується для позначення покриття, більше зосередженого на фінансуванні похорону, хоча деякі з них також включають детальний опис послуг.

Фінансова підготовка

Поліс похоронного страхування дозволяє вам накопичити капітал, зазвичай шляхом регулярних внесків або одноразового платежу, для покриття витрат на похорон після вашої смерті. Цей капітал часто виплачується вашій родині або безпосередньо похоронному бюро, призначеному для організації похорону.

Гнучкість в організації похорону

План похорону є гнучкішим, ніж деякі попередньо укладені похоронні контракти. Він часто зосереджений на фінансуванні, але залишає певну свободу дій в організації, дозволяючи близьким персоналізувати похорон відповідно до побажань померлого та обставин.